Главная - Конституционное право - Рисковое и накопительное страхование

Рисковое и накопительное страхование


рисковое и накопительное страхование

Рисковая же страховка не только дешевле, но и гибче – если вы решите снять защиту, достаточно просто перестать вносить платежи. В то же время, если вы расторгнете договор накопительного страхования, то лишитесь гарантированной суммы, полагающейся вам по окончанию срока действия договора. В лучшем случае вы сможете вернуть себе часть взносов, а если прервете платежи в течение первых двух лет действия договора, не получите ничего.

Какая страховка лучше

Рисковая страховка может пригодиться в следующих случаях:

1. Размера ваших накоплений недостаточно для того, чтобы в случае возникновения серьезных заболеваний оплатить лечение, обеспечить свое существование и достижение финансовых целей, не потерявших своей значимости (обучение ребенка, пенсионные накопления).

Рисковое и накопительное страхование

Основные подходы к классификации представлены ниже.

Обязательные и добровольные виды страхования

Обязательные виды страхования — те, которые предприятие обязано иметь по закону. Примеры:

  • обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО или так называемая «автогражданка»);
  • обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
  • обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

По закону владелец автомобиля должен оформить полис ОСАГО.
Он защищает собственника в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьего лица.

Рисковое и накопительное страхование жизни


Вниманиеattention
Типовой срок, на который заключается договор РСЖ – один год, кроме того страховщики предлагают и краткосрочные программы, например, на время поездки в отпуск или на соревнования. НСЖ – это долгосрочный инструмент, договоры могут заключаться на годы и даже десятилетия, ведь накопление – процесс не сиюминутный.

При наступлении страхового события страховщик выплачивает возмещение, размер которого оговаривается в договоре страхования жизни и зависит от того, какой именно случай произошёл.


При НСЖ, в отличие от РСЖ, выплата производится и при благополучном исходе дела, когда срок действия договора оканчивается при жизни застрахованного.

Рисковое и накопительное страхование жизни эссе

Важноimportant
С таким понятием, как страхование жизни, в той или иной мере знакомо большинство наших граждан. Многие игнорируют подобные предложения – страхование является малопопулярным в России инструментом.

А перед теми, кто все же решает застраховаться, встает другой вопрос: какую страховку выбрать? Наталья Смирнова, глава консалтинговой компании «Персональный советник», рассказала о том, какие виды страхования жизни существуют, и стоит ли от них отказываться.

Виды страховок

Существует два основных вида страхования жизни: рисковое и накопительное.

По рисковой страховке выплаты производятся в случае риска смерти.

Личное страхование рисковое и накопительное

При стоимости автомобиля 1 млн рублей и франшизе 0,5% максимальная ответственность владельца машины составляет 5 000 рублей: 0,5% × 100 / 1 000 000. В случае выбора нулевой франшизы страховой платеж увеличится гораздо больше, чем на 5 000 рублей.

Франшиза более 1% делает ответственность страхователя слишком большой.

Инфоinfo
В случае с авто стоимостью 1 млн рублей собственник не может претендовать на компенсацию, если ущерб меньше 10 000 рублей. Более того, если ущерб составит 40 000 рублей, страховщик компенсирует только 30 000, так как 10 000 рублей — величина франшизы.


2.


Страхование с учетом износа или без

Короткий ответ: чтобы получить качественную защиту, страхуйте автомобиль с учетом амортизационного износа. Такая страховка стоит ощутимо дороже каско без износа.

Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.

  • Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
  • Обеспечить финансовую защиту предприятия.
    Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая.

Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот.

Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк.

В этом случае работник получит деньги, если выполнит условия, прописанные в дополнительном соглашении.

Например, для удержания ценных кадров работодатель может выплачивать страховую сумму в зависимости от стажа работы в организации. Сотрудники со стажем 5 лет и более получают 100% страховой суммы, от 3 до 5 лет — 80%, от 2 до 3 лет — 50%.

Если сотрудник проработал меньше 2 лет и уволился, он теряет право на накопительную страховку.

Основным страховым случаем по корпоративным договорам накопительного страхования жизни страхователь и страховщик указывают дожитие до конца действия договора.

Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления

Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег

Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора

Если клиент в течение срока действия страховки остается жив,его деньги становятся собственностью рисковой страховой компании

По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается

Преимущества одного вида страхования перед другим

Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы.

Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти.

Разница в тарифах достигает 30 — 50%.

Если автомобиль получает повреждение, при ремонте автомастер устанавливает новую деталь. То есть ремонт новой и старой машины стоит для страховой компании одинаково.

Но стоимость каско рассчитывается исходя из стоимости автомобиля. То есть страховка нового автомобиля стоит гораздо дороже, чем страховка такой же машины возрастом 5 лет, поскольку такое авто стоит намного меньше нового.

Ни один страховщик не возьмет на себя одинаковый риск по разной цене. Владелец старого автомобиля может доплатить и застраховать машину с учетом износа. Если он хочет сэкономить, можно купить каско без износа. Но в случае ДТП страховая компания рассчитает выплату с учетом понижающего коэффициента.

Рисковое и накопительное страхование это страхование

Без заключения необходимых в конкретной отрасли договоров обязательного страхования ответственности организация не имеет права работать. С помощью страхования ответственности бизнес защищает свои интересы, которые могут пострадать в результате нанесения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

Страхование имущества предприятий

Страхование имущества относится к добровольным видам.

Поэтому собственник или руководитель предприятия сам определяет целесообразность заключения договора. Но если имущество в залоге у банка, его придется застраховать согласно кредитному договору.

Банкиры всегда требуют, чтобы получатель кредита застраховал имущество.

Выгодоприобретателем в данном случае выступает банк.

Рисковое и накопительное страхование это

Все зависит от страхового договора и вида страхования (ст. 421 «Свобода договора» Гражданского кодекса РФ).

И в этом отношении накопительное и рисковое страхование жизни существенно различаются между собой.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от риска. В страховые договоры рискового страхования жизни могут дополнительно включаться:

  • страхование от несчастных случаев и болезней,

  • страхование на случай инвалидности или

  • страхование на случай смертельно опасных заболеваний.

Договор рискового страхования жизни действует в течение определенного срока.

Рисковое и накопительное страхование это страхование по объекту

Этот подход предполагает объединение всех видов страхования в три группы:

  1. Личное страхование. Примеры: страхование от несчастного случая, страхование выезжающих за рубеж, накопительные программы;
  2. Страхование гражданской ответственности. Примеры: ОСАГО, ДСАГО, страхование ответственности арендатора, страхование ответственности владельца опасного объекта;
  3. Страхование имущества. Примеры: каско, страхование недвижимости, страхование движимого имущества.

В обзоре будем придерживаться классификации страховых продуктов по объектам страхования.

Какие виды личного страхования может использовать предприятие

С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

  1. Привлечь и удержать сотрудников.

Рисковое и накопительное страхование это страхование по объекту страхования

То есть если доходность по годовому депозиту в крупных розничных банках за год равна 9%, нормальная доходность по полису долгосрочного страхования равна 7%.

Личное корпоративное страхование повышает конкурентоспособность компании на рынке труда и оптимизирует налогообложение. Договор ДМС и накопительную страховку можно использовать в качестве дополнительного инструмента мотивации сотрудников

Какие виды страхования ответственности должно и может использовать предприятие

Существуют обязательные виды страхования ответственности, которые организация обязана использовать по закону.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *